核心觀(guān)點(diǎn)：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專(zhuān)欄作者張國(guó)棟認(rèn)為，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，將以往監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，從準(zhǔn)入退出、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面構(gòu)建了完善的市場(chǎng)化機(jī)制，不僅有利于營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)活力，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)合規(guī)行遠(yuǎn)，也有利于保障用戶(hù)合法權(quán)益，更好地防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。

　　備受市場(chǎng)關(guān)注的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）近日正式對(duì)外公布。這意味著非銀行支付迎來(lái)了行業(yè)的“基本法”。作為中央金融工作會(huì)議召開(kāi)后出臺(tái)的首部金融領(lǐng)域的行政法規(guī)，《條例》補(bǔ)全了我國(guó)法律體系中關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律制度，解決了以往非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級(jí)低的問(wèn)題，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入了法治化、規(guī)范化軌道。

　　數(shù)據(jù)顯示，2022年全年非銀行支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模為10046.84億筆，交易總量為348.06萬(wàn)億元。非銀行支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。但與此同時(shí)，隨著中國(guó)支付行業(yè)從快速發(fā)展期進(jìn)入成熟期，市場(chǎng)也暴露出一些亟待整治的問(wèn)題。例如，有些機(jī)構(gòu)未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù)；有些非銀行支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)、直連，通過(guò)銀行違規(guī)進(jìn)行跨行清算；有的機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、挪用客戶(hù)備付金；有的機(jī)構(gòu)甚至為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移通道。據(jù)監(jiān)管部門(mén)公開(kāi)信息的不完全統(tǒng)計(jì)，2022年全年，第三方支付領(lǐng)域至少產(chǎn)生了56張罰單，罰沒(méi)總金額超過(guò)2.71億元。

　　針對(duì)上述種種問(wèn)題，《條例》的出臺(tái)可謂正當(dāng)其時(shí)，真正把中央金融工作會(huì)議精神落到了實(shí)處。新規(guī)從四方面入手：一是堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格準(zhǔn)入門(mén)檻；二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理；三是加強(qiáng)用戶(hù)權(quán)益保障；四是依法加大對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。這些舉措既是亮點(diǎn)，也是重點(diǎn)，既把對(duì)了“脈”，也開(kāi)準(zhǔn)了“方”，旨在進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，杜絕“無(wú)照駕駛”，促使產(chǎn)品創(chuàng)新有序推進(jìn)，更好地滿(mǎn)足人民群眾對(duì)支付業(yè)務(wù)的需求，讓更多用戶(hù)安全便利地參與各類(lèi)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)活動(dòng)。

　　值得注意的是，《條例》結(jié)合多年來(lái)的監(jiān)管實(shí)踐，借鑒其他國(guó)家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類(lèi)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類(lèi)。這樣的分類(lèi)不僅有助于消除監(jiān)管空白，也能更好地避免監(jiān)管套利。

　　可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展重點(diǎn)和最適用場(chǎng)景，仍然是小額、高頻的便民支付場(chǎng)景。這也對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)提出了堅(jiān)守“本位”的要求。廣大非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞“支付為民”理念專(zhuān)注主業(yè)，防范業(yè)務(wù)異化，更好地保護(hù)用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全、信息安全，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力。監(jiān)管部門(mén)也要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，對(duì)癥下藥，做到堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)，促進(jìn)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

　　總體來(lái)看，《條例》將以往監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，從準(zhǔn)入退出、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面構(gòu)建了完善的市場(chǎng)化機(jī)制，提高了市場(chǎng)的公平性和透明度，不僅有利于營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)活力，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)合規(guī)行遠(yuǎn)，也有利于保障用戶(hù)合法權(quán)益，更好地防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專(zhuān)欄作者 張國(guó)棟）