核心觀點(diǎn)：發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，是社會(huì)保障制度改革的既定目標(biāo)�？紤]到未來(lái)發(fā)展空間，以個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為支撐的第三支柱被寄予厚望。養(yǎng)老保險(xiǎn)體系要真正實(shí)現(xiàn) “三支柱鼎立”的新格局，第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

　　每個(gè)人都會(huì)變老，誰(shuí)都不希望自己在年老時(shí)沒(méi)錢可用。這也正是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建立的初衷。

　　臨近年底，幾條最新消息為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展按下了加速鍵。11月20日起，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)在5個(gè)城市開展；11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施；2023年1月1日起，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)將在10個(gè)�。ㄊ校╅_展。

　　發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，是社會(huì)保障制度改革的既定目標(biāo)。我國(guó)正努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補(bǔ)充、與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。數(shù)據(jù)顯示，目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)10.5億人；截至二季度，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的的職工有7500多萬(wàn)人。相比第一、第二支柱，第三支柱發(fā)展明顯滯后。截至2021年底，我國(guó)第三支柱規(guī)模為0.7萬(wàn)億元，占全部三支柱規(guī)模的比例僅為6.3%。

　　應(yīng)當(dāng)看到，第一支柱基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但保障深度有限，而第二支柱保障水平可觀，但覆蓋面有限。因此，考慮到未來(lái)發(fā)展空間，以個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為支撐的第三支柱被寄予厚望。養(yǎng)老保險(xiǎn)體系要真正實(shí)現(xiàn) “三支柱鼎立”的新格局，第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

　　作為個(gè)人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式，第三支柱此前一直沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的制度性安排，這一狀況在今年得到了改變。4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》。經(jīng)過(guò)大半年的準(zhǔn)備，個(gè)人養(yǎng)老金制度終于正式啟動(dòng)實(shí)施，這既是夯實(shí)第三支柱、深化養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵一招，也是我國(guó)積極有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措。

　　總體來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。它有助于參保職工或居民在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，合理選擇不同類型的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金長(zhǎng)期保值增值，以及個(gè)人、家庭金融資產(chǎn)的跨周期優(yōu)化配置，從而讓養(yǎng)老“錢袋子”鼓起來(lái)，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

　　對(duì)于新生事物的成長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，信心比黃金更重要。值得注意的是，首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)“白名單”中，從國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，到理財(cái)公司、證券公司、獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，基本囊括了我國(guó)金融系統(tǒng)內(nèi)最有實(shí)力的相關(guān)機(jī)構(gòu)，這也為個(gè)人養(yǎng)老金制度未來(lái)的發(fā)展完善打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　當(dāng)然，第三支柱除了個(gè)人養(yǎng)老金之外，還包括其他個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們都是第三支柱的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)居民存款已經(jīng)超過(guò)110萬(wàn)億元，社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的潛力巨大。從中長(zhǎng)期來(lái)看，隨著稅收優(yōu)惠力度的加大、個(gè)人從“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”向“投資養(yǎng)老”理念的轉(zhuǎn)變以及未來(lái)居民收入水平的持續(xù)提升，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)有望迎來(lái)大發(fā)展。

　　面對(duì)養(yǎng)老金融市場(chǎng)前所未有的機(jī)遇，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)更要保持定力，以人民為中心，精準(zhǔn)針對(duì)現(xiàn)實(shí)需求，豐富產(chǎn)品和服務(wù)供給，科學(xué)研發(fā)推出投資周期較長(zhǎng)、風(fēng)格穩(wěn)健的不同類型金融產(chǎn)品，并準(zhǔn)確提供相關(guān)專業(yè)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。而這一切的首要前提，則是確保養(yǎng)老資金安全，堅(jiān)決杜絕養(yǎng)老金融亂象。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)評(píng)論員 鄧浩）