銀監(jiān)會(huì)主席尚福林說，目前已確定5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。分別由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。

　　從金融資源配置效率上看，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是第三方結(jié)算支付系統(tǒng)，還是貸款資源的配置效率，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。比如：阿里小貸公司通過對(duì)其淘寶、支付寶和天貓線上的客戶信息源大數(shù)據(jù)進(jìn)行很短時(shí)間的挖掘、運(yùn)算和分析，就可得知其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資金是否短缺，是否需要融資，并可清楚分析出其經(jīng)營(yíng)整體狀況是否存在風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上24小時(shí)內(nèi)就可以將貸款發(fā)放到客戶賬戶之中。無論是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，還是發(fā)放貸款的時(shí)效等都是傳統(tǒng)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以做到的。再比如，阿里巴巴、騰訊依靠大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的金融支付功能以及理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷等，其便利性、時(shí)效性完全不受時(shí)間、地域、空間和傳統(tǒng)銀行物理性網(wǎng)點(diǎn)的限制，這也是傳統(tǒng)銀行無法做到的。銀監(jiān)會(huì)是在鼓勵(lì)在中國(guó)乃至世界最先進(jìn)最新潮的互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融的發(fā)展。

　　銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)阿里巴巴和騰訊雙雙進(jìn)入首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)，筆者分析背后凸顯監(jiān)管部門的超強(qiáng)智慧和玄機(jī)。首先，以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融目前風(fēng)起云涌，發(fā)展速度之快超乎包括監(jiān)管層在內(nèi)的所有部門和人士的意料，特別是近期關(guān)于余額寶、微信理財(cái)通等寶寶們的爭(zhēng)議非常之多，因此對(duì)其超大規(guī)模帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂越來越多。呼吁對(duì)其監(jiān)管的聲音多而且分歧異常之大。這時(shí)候?qū)�阿里和騰訊納入到首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之中，這互聯(lián)網(wǎng)金融兩大巨頭將被監(jiān)管部門徹底收編，其旗下的小貸公司、余額寶、支付寶、微信支付以及微信理財(cái)通等都將會(huì)整合到新成立的網(wǎng)絡(luò)銀行整體業(yè)務(wù)之中。要么成為網(wǎng)絡(luò)銀行的信貸等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，要么成為銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，要么成為銀行中間業(yè)務(wù)。無論成為什么，都將按照監(jiān)管部門的所有監(jiān)管政策制度標(biāo)準(zhǔn)接受監(jiān)管。來自監(jiān)管層的約束是全面性、整體性的，這對(duì)于民眾擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大降低，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融要不要監(jiān)管的爭(zhēng)議將徹底畫上句號(hào)。這是監(jiān)管部門的高明之處。

　　其次，批準(zhǔn)阿里、騰訊兩家同時(shí)進(jìn)入5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行行列，無形中形成了3層競(jìng)爭(zhēng)格局：民營(yíng)銀行包括網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行模式的競(jìng)爭(zhēng),網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。試想，如果阿里一家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入到民營(yíng)銀行試點(diǎn)之中，憑借馬云的智慧，極有可能依靠其大數(shù)據(jù)、龐大的客戶基礎(chǔ)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)很快形成在這一領(lǐng)域的自然壟斷局面。但是，阿里、騰訊同時(shí)進(jìn)入試點(diǎn)民營(yíng)銀行，兩家可以展開一如既往的競(jìng)爭(zhēng)，其結(jié)果是，提高了金融資源配置效率，越競(jìng)爭(zhēng)消費(fèi)者受惠越多，市場(chǎng)活力越大越持久，并且可以防止可能出現(xiàn)的自然壟斷格局。這也許是銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門設(shè)計(jì)出的美妙絕倫的玄機(jī)。

　　阿里、騰訊共入民營(yíng)銀行給傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)監(jiān)管方式都帶來了挑戰(zhàn)。對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)大家都已經(jīng)有目共睹，一個(gè)余額寶已經(jīng)令傳統(tǒng)銀行惶惶不可終日。馬云曾經(jīng)豪言要“改變銀行”。現(xiàn)在真正到了革傳統(tǒng)銀行命的時(shí)候了。傳統(tǒng)銀行必須要有充分的思想準(zhǔn)備。

　　對(duì)監(jiān)管部門也提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在金融管理方式上確有大的不同。就比如前面提到的貸款資產(chǎn)拓展方式，現(xiàn)有的《貸款通則》和監(jiān)管部門的貸款管理制度以及傳統(tǒng)銀行對(duì)貸款客戶的考察方式和程序制度都顯得過時(shí)了，都不能套用了。監(jiān)管部門急需按照網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出新的、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新金融的監(jiān)管制度和模式，這是最為急迫的事情。