核心觀點：賈洪文和王立濤認為，交易銀行數(shù)字化是交易銀行經營管理轉型升級的最佳落腳點。為此，要樹立以互聯(lián)網為核心的交易銀行新思維，構建以客戶體驗為中心的數(shù)字化交易業(yè)務體系，構建以數(shù)字資產為中心的管理服務體系。

　　交易銀行本質是以交易為基礎，以數(shù)據為核心，以場景為入口，通過分析企業(yè)交易行為數(shù)據，挖掘金融場景并嵌入金融服務，從而提高銀行金融服務的效率。交易銀行數(shù)字化是交易銀行經營管理轉型升級的最佳落腳點。

　　經過幾年的發(fā)展，交易銀行逐漸成為我國商業(yè)銀行的主流業(yè)務模式。交易銀行因其收入流量穩(wěn)、資本占用低和客戶黏性高等優(yōu)勢，已成為我國商業(yè)銀行公司業(yè)務的重要利潤增長點，各大商業(yè)銀行亦將其作為基礎業(yè)務來開展，并成為公司業(yè)務主流發(fā)展方向。

　　但是，目前交易銀行存在著系統(tǒng)臃腫、加載能力弱和客戶體驗差等一系列問題，已經無法滿足以中小微企業(yè)為主的服務對象的需要，也無法滿足基于日常交易行為而產生的數(shù)以萬計業(yè)務往來的需要。筆者認為，從未來的發(fā)展趨勢看，交易銀行數(shù)字化能夠很好地解決上述問題，為交易銀行經營管理轉型升級提供新的思路。

　　（一）樹立以互聯(lián)網為核心的交易銀行新思維。

　　互聯(lián)網時代，傳統(tǒng)行業(yè)通過互聯(lián)網技術和平臺，實現(xiàn)了行業(yè)間的跨界融合。在此背景下，應基于互聯(lián)網技術和平臺，樹立以互聯(lián)網為核心的交易銀行新思維。

　　首先是用戶思維。通過將客戶群特征進行標簽化和數(shù)據化，根據客戶的日常行為數(shù)據，進行二次營銷和重復營銷，把客戶轉化為“多次購買”和“忠誠度”較高的交易銀行用戶。

　　其次是平臺思維。充分發(fā)揮“平臺銀行”智能化、遠程化和便利化優(yōu)勢,提高服務效率。通過互聯(lián)網技術，實現(xiàn)銀行與企業(yè)之間平臺、渠道和客戶資源的互聯(lián)，運用大數(shù)據技術，將企業(yè)經營數(shù)據實時匹配，實現(xiàn)平臺內不同企業(yè)的精準交易。

　　再次是場景思維。借助大數(shù)據技術，以場景為入口，通過自建場景、嵌入場景或者輸出場景等方式，將數(shù)據特征與企業(yè)金融需求場景無縫對接。

　　最后是互聯(lián)網產品思維。以客戶需求作為產品研發(fā)的邏輯起點，通過數(shù)據精準把握需求，精準研發(fā)產品并不斷迭代創(chuàng)新，動態(tài)化調整產品體系；以客戶體驗為目的，強化金融產品在操作界面和操作流程上的的實用性和便利性。

　　（二）構建以客戶體驗為中心的數(shù)字化交易業(yè)務體系。

　　以數(shù)字化產品庫為支撐，推動交易智能化。對原有交易銀行產品體系進行梳理，重新對系統(tǒng)進行解耦，打通交易銀行不同系統(tǒng)之間的割裂，建立數(shù)據共享通道或接口，將系統(tǒng)與基礎產品一一對應，并形成基礎產品庫，通過數(shù)據標簽對基礎產品進行組合，形成不同的產品方案供不同的交易銀行客戶調用。

　　以數(shù)字化供應鏈為突破，推動業(yè)務線上化。依托互聯(lián)網和數(shù)字化技術，逐漸形成從原材料生產到消費者使用的全景化的交易銀行數(shù)字化供應鏈新模式。通過區(qū)塊鏈、電子商務平臺和倉儲物流平臺，建立多元化、網狀化和發(fā)散式的數(shù)字化供應鏈模式，在實現(xiàn)核心信用流轉的同時，推動業(yè)務的高度線上化，實現(xiàn)交易銀行服務效率、服務成本和服務方式的優(yōu)化升級。

　　以精細化管理為導向，推動客戶可視化。通過海量的數(shù)據分析，從不同的角度將客戶分層，形成一個立體化的客戶視圖體系，從而更好地了解不同客戶的業(yè)務類型、業(yè)務痛點和業(yè)務流程。

　　（三）構建以數(shù)字資產為中心的管理服務體系。

　　首先是拓寬數(shù)據來源。通過與電子商務平臺、物流倉儲平臺、大數(shù)據平臺、工商數(shù)據平臺等合作，建立廣闊的數(shù)據來源渠道，為實現(xiàn)交易銀行數(shù)字化提供數(shù)字基礎。

　　其次是提升數(shù)據質量。嚴格把控數(shù)據提供主體的高標準，建立一套反映客戶行為特征的標準化數(shù)據標簽。

　　最后是提高數(shù)據挖掘能力。培養(yǎng)一批懂業(yè)務和數(shù)據挖掘的高素質員工隊伍，從海量的數(shù)據中發(fā)現(xiàn)業(yè)務場景，實現(xiàn)數(shù)字資產的真正變現(xiàn)。

　　（四）構建以數(shù)據共享為中心的風險管控體系。

　　通過與工商數(shù)據、企業(yè)ERP、稅務和企業(yè)水電消耗系統(tǒng)等進行適時對接，全方位監(jiān)控企業(yè)的日常行為，利用大數(shù)據、區(qū)塊鏈技術適時分析企業(yè)信用狀況、交易狀況及交易風險狀況等，實現(xiàn)風險控制動態(tài)化和適時化。

　　（作者：賈洪文，蘭州大學經濟學院副教授，從事區(qū)域經濟、金融及人口研究；王立濤，任職于浦發(fā)銀行總行公司業(yè)務部）

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