核心觀點：經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專欄作者盤和林認(rèn)為，條碼支付互聯(lián)互通對于整個市場是以統(tǒng)一促便利，以競爭促發(fā)展。在具體實行上，還存在著些許問題需要解決，最重要的莫過于風(fēng)險把控和收益分成。

　　2020年年初，銀聯(lián)與財付通就條碼支付互聯(lián)互通達(dá)成合作并開展相關(guān)試點，條碼支付互聯(lián)互通業(yè)務(wù)正式破冰。隨后，國有大行相關(guān)動作快速落地。1月13日，中國銀行和交通銀行相繼發(fā)布消息稱，已在近日與中國銀聯(lián)、財付通合作，用戶無需更換二維碼，可直接使用手機銀行掃描微信付款碼完成線上支付，首次實現(xiàn)手機銀行與微信互認(rèn)互掃。

　　條碼支付互聯(lián)互通，從表面上看是多個支付App可使用同一張二維碼，在便利商家的同時，也免去了用戶在不同App之間切換的麻煩；從更深層的意義上講，互聯(lián)互通對于整個市場是以統(tǒng)一促便利，以競爭促發(fā)展。

　　近年來，隨著移動支付的快速發(fā)展，收款碼登上了越來越多傳統(tǒng)商家的收銀臺。收款碼的出現(xiàn)，滿足了交易雙方對便利性的需求。但是，隨著更多的支付機構(gòu)跑步入局，收款碼也由少到雜，一定程度上降低了交易效率，同時也給某些企業(yè)利用差異化條碼構(gòu)筑市場壁壘提供了可能，并且增大了全行業(yè)的風(fēng)險。實際上，近兩年形形色色的第三方聚合支付條碼不斷涌現(xiàn)，也在倒逼著市場加快統(tǒng)一交易條碼的步伐。

　　推動條碼支付互聯(lián)互通是央行近年來的一個工作重點。2019年8月，央行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，在“加大科技賦能支付服務(wù)力度”一節(jié)中，明確指出，“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實現(xiàn)不同App和商戶條碼標(biāo)識互認(rèn)互掃。”因此，銀聯(lián)與相關(guān)銀行近日的這一系列動作，也可以看作是對我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的落實。

　　而在此之前，網(wǎng)聯(lián)早已有所行動。對于銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)之間的關(guān)系，有不少人將其解讀為競爭關(guān)系。但是，作為非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，網(wǎng)聯(lián)實際上就是銀聯(lián)在網(wǎng)絡(luò)上的翻版。筆者認(rèn)為，二者功能更多在于互補。因此，條碼支付互聯(lián)互通必須依靠兩端同時發(fā)力，從而使它們所服務(wù)的銀行卡支付業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相互融合，這或許也是此次銀行入局最大的意義所在。

　　當(dāng)然，在具體實施上，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)終究有所不同。網(wǎng)聯(lián)推行的條碼支付互聯(lián)互通試點，涵蓋清算機構(gòu)、賬戶方、收單方、服務(wù)商四方，該四方模式遵循一個公開或相對的標(biāo)準(zhǔn)，只要按協(xié)議接入，各機構(gòu)便可以雙向互掃。而銀聯(lián)與財付通合作的清算模式，是一種將對方納入彼此自身聚合收單體系的合作方式，相當(dāng)于銀聯(lián)開放了接口，與財付通之間實現(xiàn)了一對一的對接。

　　毫無疑問，無論何種互聯(lián)互通形式，都會在一定程度上緩解目前第三方支付市場上寡頭壟斷的局面。不過值得注意的是，在具體實行上，還存在著些許問題需要解決，最重要的莫過于風(fēng)險把控和收益分成。

　　條碼支付互聯(lián)互通雖將整個支付市場納入了共同的監(jiān)管體系，同時壓縮了“二清”（即無證機構(gòu)以平臺對接或者大商戶接入支付機構(gòu)或商業(yè)銀行，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清分結(jié)算）的空間，長期來看降低了整體資金風(fēng)險，但從技術(shù)方面而言，還應(yīng)充分考慮個人信息的保密問題。

　　而收益分成則直接關(guān)乎條碼支付互聯(lián)互通的推行，后者在技術(shù)上一直不是問題，之前網(wǎng)聯(lián)的嘗試也證明了這一點。據(jù)了解，財付通在此次合作過程中有所讓步，而支付寶方面至今沒有表態(tài)。筆者認(rèn)為，基于多年來建立的支付體系，支付寶與微信兩大巨頭也不想輕易地讓出市場，因此，如何設(shè)計收益分成機制還需要統(tǒng)籌考慮。

　　關(guān)于條碼支付互聯(lián)互通對未來市場的影響，筆者認(rèn)為，促進(jìn)競爭是必然的，但各機構(gòu)的發(fā)展前景還不甚明朗。目前市場上存在不少中小支付機構(gòu)，互聯(lián)互通后，它們可以節(jié)省大量前期資金和人力成本，從而專注產(chǎn)品研發(fā)。但是，參考過去銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用后的相關(guān)情況，支付市場的潛在發(fā)展空間并不一定會吸引更多的機構(gòu)入局。未來各市場主體或許會走增值服務(wù)的路子，靠各自專業(yè)特色來發(fā)展，畢竟在強制拆除壁壘后，競爭實力才是立足市場的基石。（中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專欄作者盤和林）

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