核心觀點：經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者張國棟認(rèn)為，個別借貸平臺打“擦邊球”，顯然不利于市場的發(fā)展，不僅讓貸款利率披露新規(guī)走樣，也讓保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的預(yù)期落空，亟待引起各方重視并加大監(jiān)督檢查力度。對那些走過場、敷衍了事、該整改不整改的，要加大處罰力度，使其付出巨大成本。

　　近期，央行要求所有貸款產(chǎn)品明示年化利率，多個機(jī)構(gòu)已落實整改。不過，仍有個別借貸平臺的實際利率在“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費率”等多種不同計算口徑和方法令人“眼花繚亂”。

　　這種現(xiàn)象值得關(guān)注。利率是貸款的價格，是貸款產(chǎn)品的核心要素。央行要求金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺全面準(zhǔn)確地披露年化利率，是為了讓借款人對真實利率有清晰的認(rèn)識，并在此基礎(chǔ)上作出合適的判斷，防止落入各類借貸陷阱，從而維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。

　　世界上最難走通的路就是套路。個別借貸平臺打“擦邊球”，不過是為了繼續(xù)“忽悠”消費者，比如在宣傳產(chǎn)品時不再突出“日息低至”，而是以“紅包”“免息”等字樣來吸引眼球。但實際上，它的貸款利率并不低，消費者一不小心就會被“高利貸”套住。這些亂象顯然不利于市場的發(fā)展，不僅讓貸款利率披露新規(guī)走樣，也讓保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的預(yù)期落空，亟待引起各方重視并加大監(jiān)督檢查力度。對那些走過場、敷衍了事、該整改不整改的，要加大處罰力度，使其付出巨大成本。

　　平臺整改固然需要一些時間，但整改重在痛改前非，而不是“躲貓貓”，否則就不是真整改，而是明知故犯，抱著既得利益不愿收手。實際上，央行雖然沒有明確整改過渡期，但根據(jù)中互金協(xié)會對會員機(jī)構(gòu)的要求，各會員機(jī)構(gòu)應(yīng)在4月底前完成互聯(lián)網(wǎng)貸款年化利率明示工作。期待監(jiān)管再加碼，督促相關(guān)平臺抓緊時間嚴(yán)格落實整改，讓年化利率披露新規(guī)不折不扣地落地，讓消費者能夠明明白白地消費。

　　此外，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化公眾科學(xué)消費理念的培樹。當(dāng)前，“借錢消費”已經(jīng)成為不少年輕人的習(xí)慣，相關(guān)市場研究公司在2019年底發(fā)布的《中國消費年輕人負(fù)債狀況報告》指出，中國使用信貸產(chǎn)品的年輕人占比高達(dá)86.6%。對此，有必要教育引導(dǎo)年輕人樹立科學(xué)理性的消費及借貸理念，減少過度消費及過度借貸的發(fā)生概率。

　　對借款人來說，從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也應(yīng)當(dāng)提升識別能力和金融素養(yǎng)，讓借貸保持在合理限度之內(nèi)，不要為了所謂的“薅羊毛”而去借錢。同時，還要注意看清自己選擇的借貸產(chǎn)品的還款方式、還款期限，避免逾期。要知道，一旦出現(xiàn)貸款逾期，可能影響自己的征信報告，進(jìn)而給未來的買房、買車等信貸消費造成麻煩。（經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者 張國棟）


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