核心觀點：經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專欄作者盤和林認為，消費金融是為了滿足消費需求而產(chǎn)生的金融服務方式，它對于消費有著強力的拉升作用，能夠有效刺激消費需求。消費金融的出現(xiàn)有助于推動我國消費升級。在未來的經(jīng)濟發(fā)展中，消費金融將會扮演更加重要的角色。

　　根據(jù)商務部數(shù)據(jù)顯示，自從2015年以來，消費對我國經(jīng)濟增長的貢獻率已經(jīng)連續(xù)三年保持在50%左右。2018年前三季度，最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻甚至達到了78%，同比上升13.5%，比資本形成多了46.2個百分點。

　　作為長久以來拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”，消費的重要性自然不言而喻，尤其是近年來隨著我國居民可支配收入的增加和生活水平的提高，居民對于消費也有了更高的需求。

　　在如此高的消費需求下，消費金融也就應運而生。所謂消費金融，是指一種為滿足居民對最終產(chǎn)品和服務的消費需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務方式，比如信用卡，就是傳統(tǒng)消費金融的一種。根據(jù)央行發(fā)布的信貸數(shù)據(jù)，自2015以來，消費貸款已經(jīng)成為居民貸款增加的主要原因之一，其數(shù)額也由2015年1月的15.7億元增長到了2018年5月的33.9億元，增幅達到了116%。毫無疑問，消費金融正在經(jīng)歷著快速的發(fā)展，而從宏觀層面來看，消費金融的誕生還蘊涵著巨大的經(jīng)濟價值。

　　一方面，既然消費金融是為了滿足消費需求而產(chǎn)生的金融服務方式，那么它對于消費自然有著強力的拉升作用，能夠有效刺激消費需求。

　　身為“三駕馬車”之一的消費，近年來在拉動經(jīng)濟增長方面作出了巨大的貢獻，但是在過去的很長一段時間內(nèi)，投資和出口才是拉動經(jīng)濟增長的主要力量。此外，消費對我國經(jīng)濟增長連續(xù)三年50%的貢獻率，相較于發(fā)達國家動輒70%的貢獻率，仍然存在著較大的差距。

　　不過，換個角度來看，這也正說明了我國的消費仍然存在著很大的提升空間，而消費金融的出現(xiàn)，不僅豐富了消費選擇、拓寬了消費渠道，而且正好能夠有效填補我國與發(fā)達國家之間的差距，更有效地刺激消費以達到拉動經(jīng)濟增長的目的。

　　另一方面，消費金融的出現(xiàn)將會有助于推動我國消費升級。

　　在二十一世紀的前十年，我國的GDP保持了年均10.5%的驚人增速。到2016年，人均GDP已經(jīng)突破8000美元這一公認的消費升級窗口，居民財富有了一定的積累，GDP增速也逐漸放緩。實際上，我國當前的趨勢跟上世紀80年代經(jīng)歷了消費升級的日本極其相似，只不過目前我國暫時還處于消費升級的初期。而想要完成消費升級，就絕對不能忽視消費金融所起到的重要作用。

　　消費金融在我國正式誕生已有近十年的歷史，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起，極大推動了居民消費升級。首先，相比申請門檻高、手續(xù)復雜、放貸慢的銀行貸款，以螞蟻花唄、京東白條等代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融為消費者提供了更加便捷高效的渠道；其次，消費金融的出現(xiàn)，令“超前消費”變?yōu)楝F(xiàn)實，即便目前的收入不能覆蓋所購買的商品價格，消費者也能通過預支的形式獲得商品，提高生活品質(zhì)。

　　需要強調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的好處不僅是消費者在享受，商家也屬于受益者。無論線上還是線下場景，不少商家已經(jīng)把螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費金融形式當成了付款方式之一，這對于他們提高銷量、提升銷售額起到了關鍵作用，近年來每年引爆線上線下的“雙十一”購物節(jié)就是最典型的案例。

　　當然，當前我國消費金融還存在不少亂象，不規(guī)范的企業(yè)和無場景的消費貸還有不少，監(jiān)管者應識別其中的風險，做到有保有壓，才能讓這一類型的金融服務健康發(fā)展，促進實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

　　正如黨的十九大報告所強調(diào)的那樣，當前我國社會的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。筆者認為，消費金融的發(fā)展，恰好為解決這一矛盾提供了一項有價值的方案。在未來的經(jīng)濟發(fā)展中，我們有理由相信，消費金融將會扮演更加重要的角色。（中國財政科學研究院應用經(jīng)濟學博士后、經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專欄作者 盤和林）

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