小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。小貸公司促進(jìn)了我國(guó)多層次信貸市場(chǎng)完善，在增加金融供給、豐富融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用。但在日常經(jīng)營(yíng)中，部分小貸公司出現(xiàn)非法吸收存款、集資詐騙、暴力催收等問(wèn)題，亟待整治
近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，對(duì)小貸公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)督管理、政策支持等予以明確。監(jiān)管部門堅(jiān)持放管結(jié)合，一方面放寬部分政策要求，另一方面加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，有助于規(guī)范小貸公司經(jīng)營(yíng)行為，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。2008年5月份，原銀監(jiān)會(huì)和人民銀行公布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，就小額貸款公司試點(diǎn)事項(xiàng)提出要求，引導(dǎo)小貸資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
截至2019年底，全國(guó)共有小額貸款公司9074家，全行業(yè)實(shí)收資本9478億元，貸款余額10043億元。小貸公司促進(jìn)了我國(guó)多層次信貸市場(chǎng)完善，在增加金融供給、豐富融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用。但在日常經(jīng)營(yíng)中，部分小貸公司出現(xiàn)非法吸收存款、集資詐騙、暴力催收等問(wèn)題，亟待整治。
與此同時(shí)，在實(shí)踐中，小貸組織法律地位不清晰、內(nèi)部管理薄弱等問(wèn)題日益突出，影響了小貸公司健康發(fā)展和持續(xù)服務(wù)能力。到2020年上半年，小貸公司存量為7333家，同比減少464家，貸款余額8841億元，同比減少400億元。
根據(jù)第五次全國(guó)金融工作會(huì)議精神和有關(guān)文件，小貸公司由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，由省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置。在這種情況下，監(jiān)管部門堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、急用先行等思路，公布了《通知》，完善了對(duì)小貸公司監(jiān)管制度，引導(dǎo)小貸公司規(guī)范健康發(fā)展。
首先，明確了小貸公司以放貸為主業(yè)。關(guān)于小貸公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)，需要上位法律法規(guī)作出明確�！锻ㄖ窂�(qiáng)調(diào)小貸公司以放貸為主業(yè)，踐行普惠金融理念，在一定程度上突出了小貸公司的金融屬性。同時(shí)，《通知》要求小貸公司將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，對(duì)服務(wù)對(duì)象的指向符合實(shí)際。
其次，放寬了小貸公司融資杠桿比例。在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，小貸公司融資杠桿僅為1.5倍。此次《通知》明確，除向股東、銀行借款外，小貸公司還可以通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化等方式融資，可達(dá)凈資產(chǎn)的5倍。放寬小貸公司融資比例限制，有助提高其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。不過(guò)，部分互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的小貸公司，因此前融資杠桿過(guò)高，調(diào)整壓力較大，需引起足夠重視。
再次，明確了對(duì)小貸公司的支持政策。在強(qiáng)調(diào)服務(wù)縣域的同時(shí)，允許經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意后，將小貸公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域放寬到省級(jí)行政區(qū)域。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司，則另有規(guī)定。同時(shí)，鼓勵(lì)各地通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、專項(xiàng)補(bǔ)貼等方式，引導(dǎo)和支持小貸公司加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務(wù)。此外，重申銀行可以與小額貸款公司依法合規(guī)開(kāi)展合作，提供融資。
最后，加強(qiáng)和改善對(duì)小貸公司的監(jiān)管�！锻ㄖ窂男≠J公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息等方面作出詳細(xì)規(guī)范，旨在引導(dǎo)小貸公司改善經(jīng)營(yíng)管理，加強(qiáng)行業(yè)自律，努力實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。同時(shí)，考慮到小貸公司的雙層監(jiān)管模式，《通知》堅(jiān)持原則性和靈活性的統(tǒng)一，授權(quán)地方金融監(jiān)管部門因地制宜對(duì)部分內(nèi)容細(xì)化，有助于發(fā)揮地方政府的主觀能動(dòng)性，減少“一刀切”監(jiān)管帶來(lái)的弊端。
總之，《通知》的公布和實(shí)施，有助于加大對(duì)小貸公司的政策支持，規(guī)范小貸公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)小貸公司更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，建議加快出臺(tái)非存款類放貸組織條例，進(jìn)一步確立小貸公司的法律地位。
�。ㄗ髡撸赫新�(lián)金融首席研究員 董希淼）
